סליקה בינלאומית

יום שישי, 7 במאי 2010

תהליך סליקה של כרטיסי אשראי – מסורתי ובאינטרנט


תהליך סליקה של כרטיסי אשראי – מסורתי ובאינטרנט

כולנו משתמשים בכרטיס אשראי יום יום.

במאמר הזה אני מנסה לתת קצת הסברים על תהליך סליקה והחיוב של כרטיס אשראי.

המאמר מדבר על סליקה בינלאומית – לקוח ובית עסק נמצאים במדינות שונות. כאשר הם באותה מדינה, זה מקרה פרטי.

המאמר הוא על קצה המזלג, מטרתו לתת מושג כללי.

השחקנים המשתתפים בתהליך סליקה

  • בית עסק Merchant
    מוכר מוצרים ו/או שירותים וגובה תשלום בכרטיס אשראי
  • מחזיק כרטיס Card Holder
    בעל כרטיס אשראי שמבצע קניות ומשלם באמצעות הכרטיס
  • איגוד חברות כרטיסי האשראי – Credit Cards Associations  -CCA
    גוף הקובע נהלי העבודה בין הבנקים השונים , לתאום ביניהם ולהעברת כספים
  • מנפיק Issuer
    מספק כרטיס ללקוח שלו ואחראי לשלם בגין עסקותיו ( גובה את הכסף ממחזיק הכרטיס)
  • סולק Acquirer
    מגייס בתי עסק ורוכש מהם את העסקות בכרטיס אשראי. דואג לשלם לבתי העסק ואחראי לפעילותם
תהליך סליקה "מסורתי"

תהליך סליקה מסורתי, הינו כאשר מחזיק הכרטיס (הקונה) נפגש פיזית (פנים אל פנים) עם המוכר. הכרטיס מועבר במכונה שקוראת את הפס המגנטי של הכרטיס.

באנגלית קנייה כזו נקראת Card Present -CP





  • לקוח מבצע קניה בחנות-בית עסק .
  • החנות מבקשת אישור מהסולק, - האישור מועבר למנפיק דרך איגוד חברות כרטיסי האשראי.
  • המנפיק מאשר את הקניה והאישור חוזר באותה דרך לחנות.
    (במקרה של בעיה טכנית, אם הסולק לא מגיב, איגוד חברות כרטיסי האשראי יכולים לאשר או לדחות את העסקה בשמו)
  • החנות שולחת את העסקה לסליקה וגבייה אצל הסולק,אשר מעביר את פרטי העסקה לאיגוד חברות כרטיסי האשראי.
    (על מנת להקל, קיימת האפשרות, להגדיר העברה אוטומאטית לגבייה של עסקה שאושרה ).
  • איגוד חברות כרטיסי האשראי ממיר את העסקה ממטבע החנות למטבע המנפיק , מחייב את המנפיק ומזכה את הסולק.
  • הסולק מזכה את חשבון בית העסק על פי ההסכם איתו
  • המנפיק מחייב את מחזיק הכרטיס על פי ההסכם איתו

תהליך סליקה באינטרנט

לצורך סליקה באינטרנט נוספו עוד שני "שחקנים"

  • גייטוואי Gateway משמש צינור טכנולוגי להעברת נתונים בצורה יעילה, מהירה ובטוחה
  • ספק שירותי סליקה  Payment Service Provider - PSP
    פותח חשבון בית עסק , מעביר את העסקות לסולק, ומקבל ממנו את התשלום להעברה לבית העסק (בד"כ גם מספק שירותי גייטוואי)
חלק מבתי העסק מוותרים על שירותי חברות אלו (בעיקר הגדולים) ומפתחים גייטוואי עצמאי משלהם

קנייה באינטרנט, הלקוח ובית העסק לא נפגשים ופרטי כרטיס האשרא מועברים לבית העסק דרך רשת האינטרנט ( רצוי בצורה מאובטחת)

באנגלית תהליך כזה נקרא Card Not Present-CNP





  • לקוח מבצע קנייה בחנות – בית עסק
  • החנות מבקשת אישור מ-PSP שמעביר את הבקשה לסולק, או ישירות לאיגוד חברות כרטיסי האשראי ומשם למנפיק
  • המנפיק מאשר את הקנייה והאישור חוזר באותה הדרך לחנות (במקרה של בעיה טכנית, אם הסולק לא מגיב, איגוד חברות כרטיסי האשראי יכולים לאשר או לדחות בשמו את העסקה )
  • החנות שולחת את העסקה לסליקה וגבייה אצל הPSP אשר מעביר לסולק או לאיגוד חברות כרטיסי האשראי
    (על מנת להקל, קיימת האפשרות , להגדיר העברה אוטומאטית לגבייה של עסקה שאושרה )
  • איגוד חברות כרטיסי האשראי ממיר את העסקה ממטבע החנות למטבע המנפיק , מחייב את המנפיק ומזכה את הסולק
  • הסולק מזכה את חשבון ה  PSP  וזה את חשבון הבנק של בית העסק
  • המנפיק מחייב את מחזיק הכרטיס

עוד על סליקה בינלאומית ופתרונות סליקה ניתן לקרוא באתר הבית
http://www.gakoda.com/

אין תגובות:

פרסום תגובה