סליקה בינלאומית

יום שבת, 10 בספטמבר 2011

סוגי כרטיסי אשראי

בעולם הגדול מקובלים 3 סוגי כרטיסי אשראי


דביט כארד Debit card
קרדיט כארד Credit card
כרטיס נטען (כרטיס משולם מראש) Prepaid card

כרטיס דביט הוא כרטיס אשראי, אשר הכסף בגין קניות או משיכת מזומן יורד מיידית מחשבון הבנק של בעל הכרטיס.

כרטיס קרדיט הוא כרטיס אשראי, אשר באמצעות השימוש בכרטיס מקבל בעל הכרטיס אשראי.הוא משלם עבור קניותיו לפי ההסכם שלו עם חברת כרטיסי האשראי שלו.

כרטיס פרי פייד הוא כרטיס שקודם הלקוח משלם כסף (טוען כסף לכרטיס) לחברת כרטיסי האשראי ורק אחר כך יכול להשתמש בכרטיס.


איך בפועל מתבצע התשלום בגין שימוש בקרדיט כארד?

בארץ

בארץ מקובל שחברות כרטיסי האשראי (ולמעשה נותני שירותים רבים ) מקבלים מהצרכן הרשאה לחיוב חשבון הבנק שלו, ובהתאם להסכם איתו מחייבים את חשבון הבנק באופן ישיר.
בארץ הכרטיס הוא מה שנקרא כרטיס "מתגלגל" – revolving card .
התשלום מתבצע פעם בחודש על ידי חיוב חשבון הבנק של הלקוח.
יש אפשרות גם לעסקות תשלומים בצורות שונות- תשלומים, תשלומים צמודי מדד, קרדיט ועוד. רק בעסקות קרדיט מקבל הלקוח אשראי מחברת כרטיסי האשראי שלו.

בחו"ל

רוב כרטיסי האשראי בעולם הינם מסוג קרדיט.
בארה"ב ובעוד מדינות רבות, שיטה חיובים זו, כמו שאנו מכירים בישראל אינה מקובלת.

אז, איך משלמים בחו"ל ?
ברוב המדינות מקובל שהאזרח משלם את תשלומיו, לנותני השירותים השונים ,ארנונה, חברת חשמל, טלפון ועוד על ידי משלוח שיקים.
אמריקאי ממוצע יושב פעם בחודש כשעה כל פעם, כותב שיקים, מכניס למעטפה ושולח.
( אתם רואים את עצמכם או כל ישראלי אחר יושב וכותב 6-7 שיקים כל חודש ושולח אותם?)
יש ניסיונות שעדיין בחיתולים לאפשר תשלום על ידי מתן הוראה לבנק דרך האינטרנט להעביר כסף לחשבון נותן השירות. עדיין היוזמה היא בידי המשלם, הוא מבצע את הפעולה.
לגבי כרטיסי אשראי השיטה דומה.
לקוח בארה"ב ובמדינות רבות אחרות , מקבל כרטיס אשראי ומסגרת לשימוש.
בסוף כל חודש הוא מקבל דף פירוט ובו פירוט הקניות שביצע במהלך החודש וייתרת חובו לחברות כרטיסי האשראי. בעל הכרטיס שולח שיק על סכום כלשהו ( יש מינימום לתשלום) וייתרת החוב עוברת לחודש הבא תמורת ריבית.

האם לבית עסק משנה סוג כרטיס האשראי?

התשובה היא לא. כל זמן שהוא קיבל אישור לעסקה אין הבדל מבחינתו.

עוד הסברים על קרדיט ודביט כארד ושיטות התשלום, כמו גם הסברים על כרטיס נטען בארץ ובעולם ניתן לקרוא באתר גקודה

יום שישי, 9 בספטמבר 2011

פייפאל - למי כדאי

פייפל PAYPAL

לפתיחת חשבון מהירה בפייפל לחץ כאן

המסחר האלטרוני בישראל הולך וגדל כל הזמן, יחד עם הגידול העולמי.

מסחר אלקטרוני תקין מבוסס על גביית תשלומים מלקוחות הנמצאים רחוק מבית העסק.

אחת החברות שמציעה פתרון היא פייפל.

פייפאל הקימה לאחרונה סניף בישראל, ונותנת שירותים ופתרונות לבתי עסק בישראל ובעברית.

מהי פייפל ולמי כדאי להשתמש בשירותיה?

  
מהי פייפל ?

  •  פייפאל נוסדה בשנת 1998 , נרכשה על ידי איביי בשנת 2002 
  •  החלה כשירות להעברת כספים מאדם לחברו ( P2P ) 
  •  שירות העברת כספים מהירה ובטוחה לכל בעל חשבון דואר אלקטרוני
  • פייפל נותנת פלטפורמה של ארנק אלקטרוני / חשבון בנק וירטואלי 
  •  מאפשרת גם גביית כספים מלקוחות דרך חשבון פייפל או כרטיסי אשראי ( לאחרונה מוסיפים גם טלפון סלולרי – במספר מדינות) 
  •  פייפל פתחה סניף בארץ לאחרונה 

 למי כדאי לפתוח חשבון בפייפל ?

  •  למי שמוכר באינטרנט
  •  למי שמוכר לחו"ל 
  •  לבתי עסק קטנים וחדשים
  •  תשלום רק פר מכירה 
  • אין עלויות הקמה
  • אין עלויות חודשיות 
  • אין ערבויות  
יתרונות פתיחת חשבון בפייפל  
  • פתיחת חשבון קלה, מהירה ונעשית דרך האינטרנט
  • הטמעה ושילוב פשוטים וקלים באתר המכירה
  • ניתן לקבלת תשלום הן מבעלי חשבון בפייפל והן מבעלי כרטיס אשראי ללא חשבון בפייפל  
  • ניתן לקבל תשלום בשקלים ואו מבחר מטבעות  
  • עלויות רק פר מכירה, ללא עלויות קבועות. לא מכרת = לא שילמת  
  • מוכר ללקוחות בכל העולם ונחשב לבטוח על ידם 
  •  תמיכה בעברית

 לפתיחת חשבון מהירה בפייפאל לחץ כאן

עוד על היתרונות והעבודה עם פייפאל ניתן לקרוא  באתר הבית  



יום שישי, 7 במאי 2010

תהליך סליקה של כרטיסי אשראי – מסורתי ובאינטרנט


תהליך סליקה של כרטיסי אשראי – מסורתי ובאינטרנט

כולנו משתמשים בכרטיס אשראי יום יום.

במאמר הזה אני מנסה לתת קצת הסברים על תהליך סליקה והחיוב של כרטיס אשראי.

המאמר מדבר על סליקה בינלאומית – לקוח ובית עסק נמצאים במדינות שונות. כאשר הם באותה מדינה, זה מקרה פרטי.

המאמר הוא על קצה המזלג, מטרתו לתת מושג כללי.

השחקנים המשתתפים בתהליך סליקה

  • בית עסק Merchant
    מוכר מוצרים ו/או שירותים וגובה תשלום בכרטיס אשראי
  • מחזיק כרטיס Card Holder
    בעל כרטיס אשראי שמבצע קניות ומשלם באמצעות הכרטיס
  • איגוד חברות כרטיסי האשראי – Credit Cards Associations  -CCA
    גוף הקובע נהלי העבודה בין הבנקים השונים , לתאום ביניהם ולהעברת כספים
  • מנפיק Issuer
    מספק כרטיס ללקוח שלו ואחראי לשלם בגין עסקותיו ( גובה את הכסף ממחזיק הכרטיס)
  • סולק Acquirer
    מגייס בתי עסק ורוכש מהם את העסקות בכרטיס אשראי. דואג לשלם לבתי העסק ואחראי לפעילותם
תהליך סליקה "מסורתי"

תהליך סליקה מסורתי, הינו כאשר מחזיק הכרטיס (הקונה) נפגש פיזית (פנים אל פנים) עם המוכר. הכרטיס מועבר במכונה שקוראת את הפס המגנטי של הכרטיס.

באנגלית קנייה כזו נקראת Card Present -CP





  • לקוח מבצע קניה בחנות-בית עסק .
  • החנות מבקשת אישור מהסולק, - האישור מועבר למנפיק דרך איגוד חברות כרטיסי האשראי.
  • המנפיק מאשר את הקניה והאישור חוזר באותה דרך לחנות.
    (במקרה של בעיה טכנית, אם הסולק לא מגיב, איגוד חברות כרטיסי האשראי יכולים לאשר או לדחות את העסקה בשמו)
  • החנות שולחת את העסקה לסליקה וגבייה אצל הסולק,אשר מעביר את פרטי העסקה לאיגוד חברות כרטיסי האשראי.
    (על מנת להקל, קיימת האפשרות, להגדיר העברה אוטומאטית לגבייה של עסקה שאושרה ).
  • איגוד חברות כרטיסי האשראי ממיר את העסקה ממטבע החנות למטבע המנפיק , מחייב את המנפיק ומזכה את הסולק.
  • הסולק מזכה את חשבון בית העסק על פי ההסכם איתו
  • המנפיק מחייב את מחזיק הכרטיס על פי ההסכם איתו

תהליך סליקה באינטרנט

לצורך סליקה באינטרנט נוספו עוד שני "שחקנים"

  • גייטוואי Gateway משמש צינור טכנולוגי להעברת נתונים בצורה יעילה, מהירה ובטוחה
  • ספק שירותי סליקה  Payment Service Provider - PSP
    פותח חשבון בית עסק , מעביר את העסקות לסולק, ומקבל ממנו את התשלום להעברה לבית העסק (בד"כ גם מספק שירותי גייטוואי)
חלק מבתי העסק מוותרים על שירותי חברות אלו (בעיקר הגדולים) ומפתחים גייטוואי עצמאי משלהם

קנייה באינטרנט, הלקוח ובית העסק לא נפגשים ופרטי כרטיס האשרא מועברים לבית העסק דרך רשת האינטרנט ( רצוי בצורה מאובטחת)

באנגלית תהליך כזה נקרא Card Not Present-CNP





  • לקוח מבצע קנייה בחנות – בית עסק
  • החנות מבקשת אישור מ-PSP שמעביר את הבקשה לסולק, או ישירות לאיגוד חברות כרטיסי האשראי ומשם למנפיק
  • המנפיק מאשר את הקנייה והאישור חוזר באותה הדרך לחנות (במקרה של בעיה טכנית, אם הסולק לא מגיב, איגוד חברות כרטיסי האשראי יכולים לאשר או לדחות בשמו את העסקה )
  • החנות שולחת את העסקה לסליקה וגבייה אצל הPSP אשר מעביר לסולק או לאיגוד חברות כרטיסי האשראי
    (על מנת להקל, קיימת האפשרות , להגדיר העברה אוטומאטית לגבייה של עסקה שאושרה )
  • איגוד חברות כרטיסי האשראי ממיר את העסקה ממטבע החנות למטבע המנפיק , מחייב את המנפיק ומזכה את הסולק
  • הסולק מזכה את חשבון ה  PSP  וזה את חשבון הבנק של בית העסק
  • המנפיק מחייב את מחזיק הכרטיס

עוד על סליקה בינלאומית ופתרונות סליקה ניתן לקרוא באתר הבית
http://www.gakoda.com/

יום חמישי, 12 בנובמבר 2009

אפשר למשוך שקלים מפייפל לחשבון בנק בישראל

בהמשך לרשומות קודמות , פייפל הגיעו לישראל.
גם ישראל הצטרפה למשפחה הגדולה של פייפל.
אפשר להעביר כסף מחשבון פייפל לחשבון בנק בארץ.
העברה היא בשקלים בלבד.
מי שיש לו יתרה במטבע אחר , פייפל תמיר לו את הכסף לשקלים לפי שערים שלה ( בד"כ שערים סבירים) בתוספת 2.5% עמלת המרה. ( לא צוינה עמלה מיוחדת לגבי שקלים ולכן אני מניח שהעמלה תהיה זו המקובלת להמרות)

על מנת למשוך שקלים יש להגדיר את חשבון הבנק ולקשר אותו לחשבון של פייפל.
חשוב לזכור , שאין העברת כספים אוטומטית לחשבון הבנק ויש לבקש / להורות לפייפל להעביר את הכסף.

עמלות :
עד 1,000 ש"ח משיכה - עמלה בגובה 8 ש"ח
מעל 1,000 ש"ח - ללא עמלה.
מינימום משיכה - 40 ש"ח
מי שרוצה, עדיין יכול למשוך כספים לכרטיס הויזה שלו ( פחות מומלץ - יותר יקר ויותר מסורבל)


כיום ניתן לגבות כסף בשקלים מלקוחות.
זהו שירות מצוין לסוחרים באינטרנט שרוצים למכור בארץ (וגם בחו"ל).
ההתחברות לפייפל היא פשוטה וקלה.
פייפל לא גובה עמלות קבועות אלא רק על בסיס של תנועות כספיות.
לא מכרת לא שילמת.
אומנם העמלות של פייפל קצת יותר גבוהות מאלו של חברות כרטיסי האשראי , אבל כאמור אין עמלות קבועות ואין מינימום. לסוחרים בתחילת הדרך או בעלי מחזורים נמוכים זהו פתרון טוב.


יום רביעי, 23 בספטמבר 2009

כניסת פייפל לישראל


לאחרונה פורסמו מספר פרסומים שפייפל מתכוונת להיכנס לישראל.
אין תאריך מדויק, אבל כנראה שזה יקרה בסוף השנה ( 2009 ) או תחילת שנה הבאה.
הבשורה הגדולה לדעתי , היא היכולת לבצע פעולות בשקלים.
ניתן יהיה להעביר כסף מחשבון הבנק בשקלים לחשבון פייפל וחזרה.
לא יהיה צורך בהמרות, לא יהיה צורך במשיכה לכרטיס אשראי והכי חשוב כנראה לא תהיה הגבלת סכומים.
לגבי סכומי משיכה - צריך לזכור שבגלל חוקי הלבנת הון , הבנק מחויב לדווח לבנק ישראל על הפקדות בסכומים גבוהים. ייתכן שגם פייפל יחויבו בדיווח בגין הפקדות בסכומים גבוהים.

האם ניתן יהיה להעביר דולרים מחשבון פייפל לחשבון בנק בארץ?
לדעתי לא.
פייפל מעבירה כספים לחשבון בנק בכל מדינה- רק במטבע אותה מדינה.
לכן בארץ - העברה תהיה בשקלים.
העברה בשקלים בארץ היא העברה פשוטה וזולה.
לעומת זאת, העברת דולרים מחשבון בנק אחד למשנהו ( לא באותו בנק) הינה העברה בינלאומית.הכסף "עובר" דרך בנק בארה"ב ולכן זו העברה בינלאומית- העברה יקרה.
( "עובר" מאחר והוא לא עובר פיזית , אלא אלקטרונית ).
פייפל נוסדה במטרה להקל על העברת כספים בין אנשים. לאפשר להם דרך פשוטה ונוחה. רק לאחר מכן התווספו האופציות של המסחר האלקטרוני.

האם כניסת פייפל לישראל תקל על העברת כספים בין אנשים?
לדעתי לא.
כיום , קל להעביר כסף מחשבון לחשבון.
ניתן לעשות זאת דרך אתרי הבנקים השונים באינטרנט או באמצעות מתן הוראה לבנק. העלות הינה עלות פעולה – אם ההוראה ניתנה באינטרנט עלות פעולה אוטומטית ( כ 1.5 ₪ , תלוי בבנק ).
ומה עם אלו שחוששים לתת הוראה באינטרנט?
סביר להניח שהם גם יחששו להעביר באינטרנט מחשבון פייפל.
ומה יקרה למסחר האלקטרוני?
לדעתי כרטיסי אשראי ימשיכו להוביל כאמצעי התשלום העיקרי במסחר האלקטרוני.
השימוש בפייפל ייעשה בעיקר על ידי פרטיים אשר ימכרו בכמויות קטנות.
כמו כן סוחרי איביי ( eBay ) יהנו מתנאים טובים יותר - אפשרות למשוך כסף לחשבון בנק בישראל.
ימים יגידו
עוד על מסחר בינלאומי ופתיחת חשבון ספק בינלאומי באתר גקודה